Наша миссия

1. Наша цель - возрождение российского рынка организованных сбережений (целевых денежных вложений населения для обеспечения в старости и в случаях утраты доходов в активном возрасте) - рынка страхования жизни и пенсий.

Без возрождения этого рынка невозможны обуздание инфляции, экономический рост, создание рынка доступного жилья. Основные задачи рынка организованных сбережений: — дополнять и замещать разваливающуюся государственную систему социальных гарантий (медицинское, социальное и пенсионное обеспечение); — трансформировать инфляцию в экономический рост («стерилизуя» растущие доходы населения, превращать их в самые выгодные — «дешёвые и длинные» — инвестиции).

Высокая норма сбережения и развитый рынок организованных сбережений — обязательное условие роста экономики любого уклада в силу колоссальных размеров долгосрочно (для отдельно взятого человека — пожизненно) аккумулируемых в нём средств. Так, cтандарты жизни развитых стран (где эффективные общественные системы медицинского, социального и пенсионного страхования значительно уменьшают, по сравнению с Россией, потребность в сбережениях), предполагают их размер не меньше 4 годовых доходов.

Пока у российских семей нет достаточных сбережений, хотя бы защищающих от нищеты в случае утраты доходов в активном возрасте — кредитование и инвестирование свободных денег в доходные бумаги или собственный бизнес являются не источником благополучия, а угрозой разорения.

Если население лишено возможности выгодно и надёжно сберегать — беспочвенны ожидания роста экономики и предпринимательской активности населения как необходимого условия борьбы с бедностью. Поэтому — не тревоги крупного капитала и иностранных финансовых спекулянтов, и даже не очевидные бюрократические препоны, а невозможность сберегать — главная причина экономической пассивности и недостойно низкого уровня жизни большинства граждан России.

С одной стороны, для России в силу её геополитической роли, традиционно сильных позиций государства в экономике и поэтому — всегда непростых отношений с крупным отечественным и иностранным капиталом — сбережения населения всегда были важнейшим источником внутренних инвестиций. С другой стороны, на фоне галопирующей инфляции и убогих государственных гарантий по медицинской помощи, социальному страхованию и пенсионному обеспечению неудовлетворённый спрос россиян на услуги организованных сбережений огромен.

Однако в настоящее время российский рынок организованных сбережений практически отсутствует. Норма сбережения не превышает 3-4%, подавляющее большинство российских семей не сберегают вообще или имеют крайне недостаточные сбережения.

На этом фоне растущие (не за счёт роста производительности труда, а за счёт высоких цен на нефть) доходы значительной части трудоспособного населения не «стерилизуются» и не инвестируются в экономику рынком организованных сбережений, а расходуются:

— на импорт чужой инфляции (на покупку наличной иностранной валюты — основную форму сбережений для россиян с ограниченными доходами);
— на приобретение жилой недвижимости (основную для России форму сбережений людей с высокими доходами, зарабатывающих деньги быстрее, чем строятся дома), что поддерживает спекулятивность цен и в условиях рынка не допустит появления рынка доступного жилья и ипотечного кредитования;
— на рост инфляции спроса (на потребление импортного ширпотреба, что ускоряет вывоз капитала).

Потребление импорта ускоряется бесконтрольным использованием мощных макроэкономических механизмов стимуляции спроса, опирающихся на рекламное «промывание мозгов населения» — потребительским кредитованием и имиджевым потреблением товаров престижа и роскоши. Бесконтрольное использование бизнесом этих инструментов даже в странах с высоким уровнем собственного производства несёт высокий риск массового разорения семей (как это произошло, например, в 2003 году в Южной Корее). Поэтому во многих развитых странах (например, в CША) эти рычаги форсирования массового потребления находятся под государственным контролем, выполняя отведённую для них функцию профилактики кризисов перепроизводства (что России пока не грозит).

В условиях, когда население России, с одной стороны, лишено возможности надёжно сберегать (вынуждено жить сегодняшним днём), c другой стороны — только начинает учиться культуре потребления и поэтому беззащитно перед навязываемым с помощью рекламного «промывания мозгов» потреблением, с третьей стороны — не имеет устойчивых (не зависящих от цен на нефть) доходов — целое поколение россиян обрекается на гарантированную бедность — вынуждено заменить сбережения на навязанное рекламой имиджевое потребление и загоняется в банковскую кабалу.

Таким образом, неумение руководителей российской экономики превратить растущие доходы трудоспособной части населения в источник внутренних инвестиций для экономического роста с помощью рынка организованных сбережений ежедневно обращает выгоды цен на энергоносители в неконтролируемый разгон инфляции, ускоряющей обнищание всех групп населения с фиксированными доходами.

Попытки обуздать инфляцию рецептами 90-х годов — ограничением бюджетных и социальных расходов (защитить деньги богатых за счёт дальнейшего обнищания и вымирания бедных и пожилых) — ведут к росту социальной напряжённости. В этих условиях любая попытка реформ системы социальных гарантий (монетизация льгот, ЖКХ, здравоохранения и т.д.) сопряжена с высоким риском социального взрыва на фоне внешнего финансового благополучия страны.

Неразвитость рынка организованных сбережений — единственного рыночного механизма, cпособного трансформировать инфляцию в экономический рост — рождает порочный круг проблем, приводящих к абсурдной и постыдной для великой страны ситуации: чем выше доходы страны от продаваемой нефти, тем выраженнее в ней инфляция, спад производства, бедность, социальная напряжённость и политическая непредсказуемость.

На фоне колоссальных собственных инвестиционных ресурсов, полученных за счёт распродажи недр и ежедневно теряемых экономикой из-за банальной невозможности населения сберегать, грустно слышать причитания государственных людей о «политических рисках» и страхах иностранных инвесторов.

Необходимо отказаться от иллюзии, что локомотивами системы организованных сбережений могут быть кредитно-расчётные учреждения — банки, рост прибыли которых целиком зависит от роста потребления.

Малодоходная для банков и маловыгодная для клиентов услуга вклада используется в первую очередь для привлечения клиентов к расчётно-кредитным продуктам — поэтому размеры выданных населению кредитов с ускорением опережают размер депозитов частных лиц, каждый рубль, сберегаемый населением в банках, генерирует рост потребления на несколько рублей и тем самым — разгоняет инфляцию.

Только за 2004 год банки выдали кредитов населению на сумму около 18 млрд. долларов США, что составило 31% от всех накопленных в банках сбережений (против 14% два года назад). Подавляющему большинству населения крайне трудно создать достаточные сбережения в банках — они постоянно подталкиваются ими к новым покупкам и кредитам.

«Наша мечта, наша задача, которая уже сегодня устно ставится перед нашими подразделениями — чтобы каждый вкладчик стал заёмщиком» — признание президента Сбербанка  А. Казьмина (30.07.2003г.). Необходимо поблагодарить его за честность, пусть и с налётом профессионального цинизма — разве нужны ещё какие-то аргументы для тех, кто по-прежнему наивно верит в то, что банки — сберегательные учреждения?

Поэтому возрождение российского рынка организованных сбережений связано исключительно с развитием инансовых институтов, для которых организованные сбережения — основной бизнес. Это — страховщики жизни и пенсий, составляющие основу рынка организованных сбережений любой развитой страны.

Только эти компании, предлагающие значительно более выгодные, по сравнению с банками, условия сбережения денег, напрямую заинтересованные в сохранении и росте сбережений своих клиентов и использующие активные продажи, могут обеспечить быстрый рост рынка организованных сбережений.

Именно высокая доходность организованных сбережений — полисов страхования жизни и пенсий — позволяет «среднему классу» развитых стран чрезвычайно быстро создавать сбережения, достаточные для безопасного пользования кредитом и начала инвестиций в доходные бумаги или в собственный бизнес.

2. Наша цель — возрождение лучших страховых традиций и старейшего финансового брэнда «Русский Ллойдъ» дореволюционной России: порядочность в делах и надёжность обязательств.

«Неправедно нажитое боком выпрет… Торгуй праведно — больше барыша будет»